公积金提取使用难度大 贷款服务质量欠缺额度受限
2014-09-11 07:54:32   来源：   评论：0

据经济之声《天天315》报道，巨量住房公积金被闲置，而有意愿使用的缴存者却只能"望而兴叹"。近年来，对于公积金"提取难"的抱怨声不断。全国不少地方的缴存者反映"明明是我的钱，我却做不了主"。北京市民张小姐就是其中之一，直到最近她准备买房，才想起自己的住房公积金，但是对于自己的公积金到底该怎么去提取，她还是不太清楚。经济之声特约评论员包华、北京潮阳律师事务所律师綦晓芳对此作出分析。

　　张小姐：我不是特别清楚，反正我就知道好像需要跑各个地方，什么单位、公积金中心、银行等很麻烦，要整理很多材料。

　　经济之声：像张小姐这样的人不在少数。其实，我自己也提取过公积金，我知道这事特别麻烦，即使我手续齐备，条条框框也是特别的多。两位想问一下你们有没有提取公积金的经历有什么感受？

　　包华：我没提过，确实没提过。也不知道有多少，因为公积金应该是每年给我们发一个账单，但这个账单我并不是定期能收到的。另外公积金的调整比如说它缴存的或提取的相关政策，如果你不是特地去查的话，也很难有一些机构或者服务中心跟你主动说明。比如你去问商业银行，会有一个客户经理非常详细的告诉你，甚至帮助你办好所有手续，但是公积金在提取的过程中，不存在这样的增值的服务。所以它确实不太好提，我本人因为没有这方面的住房需求，所以我也没太动过这个东西，但是我相信在不远的未来，应该会动它了，因为可能有这样一个购置的想法和安排，但是到那会儿，我估计别人碰到的问题我也会碰到。

　　经济之声：綦晓芳律师呢？

　　綦晓芳：我没有主动的提取过公积金，就是几年前同机关单位辞职的时候领取过公积金，至于公积金应该怎么提，其实我也不太清楚，我只是听同事说过，公积金提取比较难，限制的多，审核的慢，尤其是对于准备急于买房的工薪的阶层来说，其实也挺无奈的，因为公积金它是属于职工个人的钱，他却自己做不了主，我对这一点其实也挺难理解的。

　　经济之声：是这样，大家也说公积金提不出来，或者说提的过程非常麻烦，一看到麻烦有的人就知难而退了，就可能放弃使用公积金，那么大家也看到这个公积金沉睡着，现在通胀不是说很厉害，反正也有一定通胀，这钱已经慢慢贬值了，可以说是一种很大的损失，是不是可以这样来看？

　　包华：确实是这样，我最早一笔公积金交纳应该是在14年前。当时如果交纳每个月的公积金加起来租房子肯定没有问题，在北京当时可以租非常好的房子了，那些钱放到现在，就算活期定期去算的话，恐怕租房子也不太现实了。所以我认为更多还是要考虑这个公积金到底应该如何使用，对于我们的所谓的通胀的事情，不应该由公积金来承担责任，但是就公积金如何使用更方便、更便利，我觉得公积金管理中心应该承担责任的。像我和晓芳我们两个人都是专业的律师，我们都不知道的话，我相信广大的购房人就不会知道了。在这种情况下，怎么让我们的缴存者知道自己的权利怎么去行使，什么时候去行使，我觉得这个事情应该作为第一个事情来表达的。

　　另外我也想说它不光是手续麻烦的问题，它很难解决我们的购房需求的问题，比如在北京最早公积金的限制有一个高限，也就是大概一个人购房人一个缴存人如果你购房的话，一个人只能大概申请70万左右的公积金贷款额度，现在好像有调整，但是调的也很少，那么在这种情况下，在北京的房屋价格面前，70万的话，我相信连首付款都不到，我们先解决完首付款，我们尽可能多的去贷款的话，公积金又解决不了，所以后来又出现一种所谓组合贷款的模式，贷一部分公积金贷一部分商贷，那这个麻烦就更多了，我得办两套手续，如果不能够放款的时间不能匹配的话，我就直接面临对开发商的违法，这种情况下最稳妥的方式是什么呢？我去办商业贷款，办完商业贷款之后办公积金提取之后还商贷，很多人这么选择的，那么这又造成了，因为公积金贷款相对比较低，商贷价格相对比较高，但是这种利息差直接决定的原因并不是我们购房人自己不愿意，而是说这个规则导致我们大家非常尴尬。　经济之声：而且我也注意到有一些开发商直接就跟购房人说，我们希望你还是别做这个公积金贷款，因为这个周期好像比较长，而且比较麻烦，好像对他们来说也不希望那么慢收到钱。

　　包华：我其实核实过这件事情，我说你们这个手续是不是慢，按照他们的给我提供的流程和手续的话，其实并不比商贷更慢。但是服务不一样，实际上作为简单和复杂其实并不在于它内部办事流程，而是在于它外部接口这块是否友善，如果它接口友善能够给提供一个非常好的中介服务的话，那么就没有问题，但如果你要自己去跑，尤其我们工薪阶层，周一到周五要上班，周六、周日人家下班了，在这种情况下，你就要请假，就要去安排自己的工作做这个事情，所以从这个意义上来说，我觉得并不是他自己的流程慢，因为它的服务标准不够，导致整个事情的延迟，所以我倒是觉得你的总额这一块本身就不高，再让大家花更高的成本去办这个事情，大家会觉得不方便。

　　经济之声：是这样，綦晓芳律师。

　　綦晓芳：我也是这么认为的。我觉得如果公积金能够把贷款的额度给提高一下，作为工薪阶层我觉得他应该很容易接受，因为它的贷款的利率毕竟比商业低很多，再就是如果住房公积金相关部门如果能够把服务的质量提高上去，我觉得更多的工薪阶层愿意选择住房公积金进行贷款买房。

　　经济之声：还是有一些优惠，但是确实在办理手续方面，我们需要购房人自己去跑，这方面的成本还是很高的。2002年修订的《住房公积金管理条例》规定，有如下六种情形之一才可以提取职工住房公积金账户内的存储余额：购买、建造、翻建、大修自住住房的；离休、退休的；完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；出境定居的；偿还购房贷款本息的；房租超出家庭工资收入的规定比例的。简单就北京来说这方面的政策和国家所公布的条例有没有什么出入和变化吗？

　　包华：据我了解还没有，目前最主要大家见到公积金最多的情况，一个是购房和租房，大概是这两项。对于其他方面的话都是出租额相对比较少，比较低的，大家可以不作为重点，但是就是购房和租房这两项其实也会存在这方面的问题。

　　经济之声：因为国家规定这个房租超出家庭工资收入的规定比例的可以提取公积金，但是好像北京没有这方面的规定，好像没有说必须超出什么比例。

　　包华：它主要是不查你的收入额，比例原来好像设定过一个比例，但是不高。

　　经济之声：都会有比例要求。

　　包华：但是这个比例设定本身就不高，5%。另外一个由于我们现在房租价格暴涨，所以导致这个比例，基本上大家可以忽略不计，同时大家也不会查你租房人的收入证明，因为我收入证明可能大家公司盖个章的事情，从这个意义上来说，这个租房本身上来说可能有一个合同，有一个发票就可以了，应该说它的手续不是很复杂，但是大家为什么还是觉得不好办，我觉得这个事就需要重新输入一下你服务的指数到底什么程度了。

　　经济之声：这方面我们给大家做了一个细致的分析。下面我们在来看看，现在，社会上出现不少公积金提取中介，打着"不买房、不租房也能提取公积金"的旗号，办理公积金提取业务。这种行为是否违法？它们钻了公积金提取条件的哪些空子？

　　包华：我觉得两方面都有，第一个合理方面，就是公积金本身是个人所有的，个人所有的情况下，当这里不发生的情况下，公积金会大量的闲置。

　　经济之声：其实我也想拿出来搞一个定期理财什么的。

　　包华：如果资金闲置，它的资金收益非常低的情况之下，就会出现亏损，尤其在房价暴涨的情况下亏损就会更多，那么我们想提取合理性的需求就存在了，这是第一个方面，第二个方面来讲的话，我现在探讨的问题是它不好用，出去我要是好用的话，其实我可以就变相就使用了，你带给我不是70、80万封顶，你能贷给我270、280万，那可能我房子就买了，也就是你不好用的情况之下，我无法使用，所以第二个合理需求就又来了，第一个需求资金一个的损失，第二因为你不好用限制了我的使用，这两个都是合理的，不合理的这个属性上在那，在于它的程序上，因为这个程序本身要求不是那么严格，因为它毕竟是你是自有资金，是个人所有一个的资金，我们不能说它是违法提取，我们更多理解是违规提取，因为它并没有骗别人，其实都是我账户上的钱，我并没有骗人家去，所以在这种情况之下，它的违规提取，实际上是大家探讨的，但是它确实没有侵害其他的缴存人的利益，所以我的理解就是这个行为我们探讨的时候，可能大家知道市面上有这个行为，可是大家都是见怪不怪了，其实在于公积金个人所有的归属性质。

　　经济之声：比如说我违规提取，提取出来也就提取出来了，不会有什么惩罚措施是吗？

　　綦晓芳：因为住房公积金进行套现的话，我认为属于行政违法行为。但是我想套现行为仍为了违法套现的目的，可能会采取伪造、编造、买卖公文证件印章、伪造买卖发票等手段来骗取公积金相关的管理机关，行为人采取这种蛮骗的手段可能就涉嫌刑事犯罪，对于这种中介公司来说，涉嫌非法经营，骗取公积金提现行为可能涉嫌诈骗，还有可能伪造、编造国家机关公文证件罪等，再就是个人通过伪造材料，提取公积金，你不能说它也是触犯法律，因为没有这方面规定，因为就单纯提取公积金的行为，因为刚才包华说过，公积金的性质还是个人所有的，它在提取公积金的过程中，他涉嫌刑事犯罪，触犯了一些刑事规定，即便他是通过中介还是自己个人也好，成功提取公积金，但是也可能会受到追回相应刑事处罚的可能性。

　　经济之声：就是说可能我本身提取公积金这个结果并不违反法律，但是为了达到这个结果，这个目的我采取的一些手段就违法了，这是要提示大家的。那么我们来总结总结这个话题，对于公积金改革应该说呼吁依旧，大家希望公积金能提取出来更好用，这个额度真正能够满足大家一个需求解决这个中低收入群体买房难的现状，您觉得我们在改革方面做的是什么？包华。

　　包华：我觉得几个方面，第一个方面来讲，至少我们把服务的标准提高，也就是说公积金中心的工作人员，包括它外聘的一些服务机构，能不能够让广大的缴存人员及时理清自己行使这些权利的流程，这是一些服务水平的问题。它不需要通过其他方面来解决，你自身就可以解决，第二一个方面来讲，原来一直在说它的额度偏低，在这种情况下来讲，能不能把这种高存低贷的情况有所改变，这种改变对于广大购房人是有帮助的，即使不是贷款，而是我们租房的话，能不能把租房流程理的相对顺一些，现在的流程是我们先交钱，然后拿发票之后再去报销，以后我们能不能稍微提前一点，作为医保一样，那么只要如果把这个资金相对好用，只要在自己的账户上使用的话，好用起来，大家会关注这件事情。

　　经济之声：綦晓芳律师有补充吗？

　　綦晓芳：我觉得差不多，咱们国家十八届三中全会也提出了要建立公开规范的住房公积金制度，改进住房公积金提取使用监管制度，相信在之后希望能出台相关的政策，放宽公积金提取的条件，甚至提高公积金贷款一些额度，让普通的工薪阶层能够享受到公积金给他带来的真正的福利。