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监管层“动刀” 部分网销保险产品悄然下架
2015-09-29 08:04:36   来源:   评论:0 点击:

10月1日起,保监会下发的《互联网保险业务监管暂行办法》将正式实施,新规实施在即,一些披着保险外衣的网销理财产品悄然下架,一度另投资

10月1日起,保监会下发的《互联网保险业务监管暂行办法》将正式实施,新规实施在即,一些“披着保险外衣”的网销理财产品悄然下架,一度另投资者趋之若鹜的高收益产品失去了往日的风光。

  频频下架,网销高收益保险风光不再

  7%以上的收益率,允许一年退保,可以跨区域销售,从去年以来,一些网销保险产品用“高收益、短期限、低门槛”吸引了不少投资者。去年“双十一”期间,淘宝上的一款理财型保险产品甚至创造了半小时销售10亿元的记录。

  而记者近日登录招财宝、淘宝、京东等电商平台发现,大多数网销理财型保险或者下架或者显示售罄,可供选择的产品寥寥无几,收益率也大不如前。

  “理财”还是“保险”,“高收益”背后的风险

  对外经贸大学保险学院王国军教授指出,这是监管层“动刀”规范互联网保险的举措之一。所谓的互联网保险理财产品,往往以高收益吸引投资者购买,实际保障功能有限,随着资本市场的波动,其中隐含风险愈加凸现:

  王国军:如果保险公司尤其是中小保险公司卖大量这类产品,保费收入虽然很高,但问题在于这类保险,需要高投资回报率来提成,而当投资回报率比较低的时候,保险公司难以保障这类产品的支付,就引发风险。

  高收益保险理财产品通常被称为万能险。万能险的保险形态并不存在一年期的,而是5年以上直至终身。购买者要实现7%左右的年化收益,必须在1年后退保。通过退保操作来实现年化收益的方式,已经成为网销万能险的通行做法。据统计,网销万能险的一年退保率达90%以上,有的产品甚至达100%。财经评论员叶檀指出,长险变短险,实际上是理财产品披上了保险的外衣,很容易产生现金流危机。

  叶檀:实际是打擦边球,是保险公司为扩大客户群推出的概念。保险的现金流主要是靠客户的现金缴得保费来进行的,并不是说保险就不能理财,但是必须有详尽的告知和义务。

  严格规制,“互联网”保险前景可期

  尽管存在一些需要规范和引导的地方,但是网销保险的“互联网基因”仍然让行业充满创新的活力。例如泰康推出的一元钱为朋友买保险的“求关爱”以及免费航意险“飞常保”,充分借助微信等社交平台,让小成本产品实现规模效应。王国军教授认为互联网保险具有“信息透明、低成本、跳开中介”等优势,只要严格规程,合理引导,前景依然可期:

  王国军:未来的互联网保险都是从标准化为主,慢慢向非标准化产品迈进,在技术比较明晰的情况下,监管规则比较明晰的情况下,或者是道德风险、意向选择、规制比较严格的情况下,线下适合的产品线上就会慢慢适合,今后互联网保险会跟着网络技术的发展有一个更快的发展,这是一定的。

 

 

 

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