监管层“动刀” 部分网销保险产品悄然下架
2015-09-29 08:04:36   来源：   评论：0 点击：

10月1日起，保监会下发的《互联网保险业务监管暂行办法》将正式实施，新规实施在即，一些“披着保险外衣”的网销理财产品悄然下架，一度另投资者趋之若鹜的高收益产品失去了往日的风光。

　　频频下架，网销高收益保险风光不再

　　7%以上的收益率，允许一年退保，可以跨区域销售，从去年以来，一些网销保险产品用“高收益、短期限、低门槛”吸引了不少投资者。去年“双十一”期间，淘宝上的一款理财型保险产品甚至创造了半小时销售10亿元的记录。

　　而记者近日登录招财宝、淘宝、京东等电商平台发现，大多数网销理财型保险或者下架或者显示售罄，可供选择的产品寥寥无几，收益率也大不如前。

　　“理财”还是“保险”，“高收益”背后的风险

　　对外经贸大学保险学院王国军教授指出，这是监管层“动刀”规范互联网保险的举措之一。所谓的互联网保险理财产品，往往以高收益吸引投资者购买，实际保障功能有限，随着资本市场的波动，其中隐含风险愈加凸现：

　　王国军：如果保险公司尤其是中小保险公司卖大量这类产品，保费收入虽然很高，但问题在于这类保险，需要高投资回报率来提成，而当投资回报率比较低的时候，保险公司难以保障这类产品的支付，就引发风险。

　　高收益保险理财产品通常被称为万能险。万能险的保险形态并不存在一年期的，而是5年以上直至终身。购买者要实现7%左右的年化收益，必须在1年后退保。通过退保操作来实现年化收益的方式，已经成为网销万能险的通行做法。据统计，网销万能险的一年退保率达90%以上，有的产品甚至达100%。财经评论员叶檀指出，长险变短险，实际上是理财产品披上了保险的外衣，很容易产生现金流危机。

　　叶檀：实际是打擦边球，是保险公司为扩大客户群推出的概念。保险的现金流主要是靠客户的现金缴得保费来进行的，并不是说保险就不能理财，但是必须有详尽的告知和义务。

　　严格规制，“互联网”保险前景可期

　　尽管存在一些需要规范和引导的地方，但是网销保险的“互联网基因”仍然让行业充满创新的活力。例如泰康推出的一元钱为朋友买保险的“求关爱”以及免费航意险“飞常保”，充分借助微信等社交平台，让小成本产品实现规模效应。王国军教授认为互联网保险具有“信息透明、低成本、跳开中介”等优势，只要严格规程，合理引导，前景依然可期：

　　王国军：未来的互联网保险都是从标准化为主，慢慢向非标准化产品迈进，在技术比较明晰的情况下，监管规则比较明晰的情况下，或者是道德风险、意向选择、规制比较严格的情况下，线下适合的产品线上就会慢慢适合，今后互联网保险会跟着网络技术的发展有一个更快的发展，这是一定的。