野蛮生长的“现金贷”面临监管重拳
2017-04-21 07:27:23   来源：   评论：0 点击：

　银监会在周一下发了一份《关于银行业风险防控工作的指导意见》，对银行业风险防控工作提出十大项共计三十五条规定。其中第二十九条明确提到：做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。这也是监管层首次提到要清理整顿“现金贷”。

　　提到“现金贷”业务，让笔者想起了前段时间被广泛报道的一个事件，去年12月30日，20岁的某高校的一名大二学生，通过QQ群认识的网贷放款人在一个借款平台借了2000元，承诺一周还款，周息达到30%。然而一周之后，她未能按时还款。这时，借款者告诉她可以通过到另一个借款平台，用同样的方式继续借款还利息，就这样，在短短的三个月里，她连学费都用来还款但都没能还上。为了还钱，她甚至还辍学打工。今年2月底，她的欠款从2000元变成了惊人的10余万元。之后，她就报案了，当地警方已介入调查。

　　关于各类提供贷款的信息，相信大家在一些推销电话和短信以及网络上都接触过不少。比如有的手机软件会打出这样简明的信贷产品宣传信息：“借款2000元，一周还款，利息100元。”乍一看上去，利息并不算高，但仔细算下来，其年化利率竟然高达260%。

　　其实上面之前提到的大二学生被多个借款平台诱导贷款，结果陷入“泥潭”，和手机上这类如雨后春笋一般出现的贷款平台，都是典型的现金贷业务。自腾讯2015年试运行手机“QQ现金贷”以来，现金贷在我国发展迅速，而且不少现金贷平台，是从原来火热的P2P借贷和校园贷转型而来。

　　“现金贷”能够迅速受到追捧，从大环境来说，是受益于消费金融的崛起以及我国庞大消费人群的人口红利。其特点也很明显，它是一种期限短、金额小、没有明确用途的信用贷款产品，消费者可以直接拿到现金。“现金贷”线上操作，具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账的优势。

　　但值得我们警惕的是，“现金贷”火爆背后其实暗藏危机。首先，“现金贷”在很大程度上使用了“障眼法”，很多平台在宣传自己的现金贷业务时，展示的都是“日利息”，或者“无利息”，这在急需资金周转的人眼里都是可以接受的。但这只说的是利息，需要注意的是，很多“现金贷”还会加收手续费、服务费等，这样算下来借款成本就高了，有些甚至堪比高利贷。而用“手续费、服务费”来取代“利率”，这样做的一个主要目的就是规避法律红线。我们知道，年利率超过36%就已经不受法律保护了，借款人超出36%之外的利息完全可以拒还。所以，“现金贷”平台都在极力回避“利率”二字，使用各种隐性办法使实际利率超高。

　　“现金贷”一个很大的问题在于，它很大程度上游离于监管视野之外。对于准入门槛、监管部门、业务限制等，都没有明确规定。

　　说到这，有人可能有疑问，因为很多中小型的“现金贷”平台，门槛超低，容易借贷，所以吸引了大量的用户，那坏账率必然也相应的会提高，这样的平台如何控制得了风险，如何生存得下去？

　　较高的违约风险必然需要较高的利率去覆盖，有现金贷从业人员透露，尽管一些平台的坏账率达到70%，但是在高利率之下，只要保证剩下30%的借款人能够还款，平台依然能够有利可图。简单来说，这就像一场金钱游戏，在产业链前端的赚得盆满钵满，而在这样的游戏中，因为高额的利息，老实人很可能就会为那些“老赖”们买了单。

　　近段时间，因山东聊城“辱母杀人案”背后牵涉出了高利贷纠纷，而“现金贷”也因为逐渐暴露出的变相利息畸高、暴力催收、滥用个人信息等问题被推到了风口浪尖。监管层做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作已经是当务之急，要用重拳出击，去肃清那些借贷成本高于合理范畴的“现金贷”业务，把这类互联网金融的风险降低到可控的范围了，不能再让丑闻一波接一波的出现，悲剧一个接一个的上演。