揭校园贷三大“症结”：风控、审核与人员管理的缺位
2016-09-18 07:47:12   来源：   评论：0 点击：

广州互联网金融协会下发了《关于规范校园网络借贷业务的通知》,给出八条禁令。这是继重庆、广西和深圳之后，地方对校园贷监管的再一次加严。从银监会到地方政府再到各地方协会，均对校园贷的规范作出指导。

　　为此，不少“稍有名气”的校园贷平台纷纷宣布业务转型。近日，趣分期也宣布已于今年早些时间暂停了校园地推业务。

　　作为新生事物的校园贷，在经历了初期的“野蛮”生长后，不少问题也被暴露出来。只有抓住了这些问题的 “症结”，才能各个击破，引导校园贷行业健康发展。

　　审核不严格——身份真实性与贷款用途的不确定

　　根据艾瑞咨询统计，2015年大学生消费信贷规模已经超过4000亿元。2015年，全国在校大学生约为3000万左右。而在这些大学生中，超八成有资金短缺情况，潜在市场规模达近千亿元。庞大的市场规模下，校园借贷平台为抢占大学生消费信贷市场份额，放低审核标准时有发生。

　　网贷平台常以“零首付”、“线上审核”、“最快3分钟到账”等作为卖点，在校园打广告。低门槛、宽审核让“校园贷”颇具诱惑力，但问题也恰恰由此产生。发生在今年3月的28名学生被其班长冒用信息贷款58万元的事件，也暴露出校园贷平台在借款人身份审核上的宽松。此外，不少学反映有些平台只需经过上传视频等简单的操作流程，便可贷出一笔不小的金额。

　　除在身份信息的审核上十分宽松外，部分平台在贷款用途的审核上也不严格。

　　校园贷分为先贷款再消费和先消费再贷款两种模式。前者更为常见，比起先消费再贷款的分期购物模式，先贷款再消费成为了一种纯粹信贷模式。因为贷款的用途，平台无法知晓，这就在源头上给款项收回埋下了不小的安全隐患。上述案例中冒用同学信息借贷的河南某大学生，便是因为借钱赌球而形成了巨额贷款，最后跳楼酿成惨案。

　　先消费再贷款的电商信贷模式，与信用卡功能类似，具体表现为分期购物，借款平台知悉借款人的具体用途。即便如此，部分平台出于商业利益的考虑，不顾大学生群体的特殊性，甚至推出了名牌包、化妆品等奢侈品的售卖，在一定程度上诱导了大学生高消费。

　　因此，深圳市互联网金融协会下发通知，开始对校园贷进行规范，并要求校园贷借款用途须与学业相关。

　　中间漏洞大——线下人员门槛较低、难以管理

　　校园贷平台为争取获客量，抢占各大高校地盘。在发展线下代理的过程中一味求“快”，甄别和考核代理人员时门槛较低，导致校园代理素质参差不齐，埋下祸患。

　　本网曾于8月10日报道，校园贷平台客户经理“伙同”其他平台的线下代理，以“刷单”之名恶意套现，致使学生负债百万。

　　链接 http://finance.cnr.cn/gundong/20160810/t20160810_522930763.shtml

　　在调查过程中，央广网记者也从学生口中得知，部分代理人员以校园贷平台为获客渠道，同时兼顾高利贷“生意”，将本意“刷单”的学生介绍给高利贷业务，不少学生难以甄别正规的校园贷与高利贷，最后落入“高利贷”陷阱。此种做法与银行的“飞单”现象类似。

　　在从业人员素质难以得到保证的前提下，不少代理人员为增加获客量，再次发展“下线”，使得平台对线下人员的管理更加困难。一些不法人员借此机会，以“刷单”等名义，进行放高利贷、诈骗等违法犯罪活动。

　　风控不规范——基于大数据的信用体系没有建立

　　一般的借贷分为两种形式，一是信用借贷，一是抵押借贷。校园贷显然属于前者。在没有抵押物作为担保的前提下，信用评估成为贷款的标准。然而，没有纳入央行征信系统的校园贷平台，对借款人的信用没有数据沉淀，也就无从谈起信用评估。但是借款者的学生身份以及父母潜在的“兜底”可能，成为不少平台敢于“放款” 的原因。 因此，很多平台并不乐意贷款给大四的学生，学生在校成为还款的一种保证。

　　即便如此，面对经济能力和抗风险能力较弱的学生，不少平台依旧面临着不小的信用风险，大笔坏账也时有发生。这种情况下，有些平台便采取了暴力催债的方式，裸条威胁和介绍卖淫也就由此产生。

　　为了弥补坏账所带来的损失，高额的服务费在所难免，而天价滞纳金也时有发生。

　　此外，没有统一的信用系统，各平台之间形成了信息孤岛，导致了多头借贷的产生。即便每个平台对学生的贷款都有一定限额，但是学生借贷的平台多了，形成了“巨额贷款”。这对于平台风控来说，无疑是雪上加霜。

　　中国人民大学法学院副院长杨东表示，在技术能力、风控手段和信用体系都有不成熟的情况下，校园贷大肆开展有一定风险。此前自杀、裸条等恶性事件，也说明了部分校园贷平台纯粹追求利益，需要行业出台规范。

　　对于有平台停止地推业务，杨东表示可以理解，“长远来说，校园贷市场有广阔前景，但这需要一个过程。”杨东表示：“目前最大的困境是信用体系没建立起来，缺乏大数据支撑的风控手段。”